ייעוץ פיננסי
הלוואות וסוגי הלוואות
ריבית ומדד:
בישראל יש הלוואות שאינן צמודות מדד וההלוואות צמודות למדד , בהלוואות צמודות מדד כמו רוב ההלוואות בבנקים בנוסף לריבית מצטרף מדד חודשי המתפרסם ע"י בנק ישראל אחת לחודש, הוא נקרא גם "מדד המחירים לצרכן" אשר בעצם מסכם את שינוי המחירים במשק בחודש שקדם לו. המדד משפיע על הקרן ויכול להגדיל אותה, במשכנתא למשל כאשר מדובר בסכומים גדולים זה מאוד קריטי.
פריים: הלוואה צמודה לריבית פריים הינה הלוואה אשר הפריים בה משתנה ע"י בנק ישראל והוא בעצם מחיר הכסף.
כיום ריבית בנק ישראל הינה 0.01- זוהי הריבית אותה גובה בנק ישראל מהבנקים המסחריים בתמורה לכסף, כשבנק ישראל יחליט להעלות את מחיר הכסף תעלה בהתאם הריביות בבנקים המסחריים.
ההפרש המסוכם כיום למתן ריבית הפריים – הינה 1.5%, שזה המרווח שהבנקים המסחריים מרוויחים על מתן הלוואות.
עכשיו אסביר בצורה ברורה על סוגי לוחות סילוקין:
שפיצר:
בעצם לוח הסילוקין הסטנדרטי בבנקים נקראה שפיצר , בלוח סילוקין מסוג שפיצר התשלום החודשי הקבוע לא משתנה מה שמשתנה הוא הרכב תשלום זה המורכב מחלק של הקרן וחלק של הריבית, ככל שהקרן קטנה יותר החלק של הריבית קטן יותר. ההלוואה צמודה למדד והריבית בנויה כפריים פלוס או מינוס
קרן שווה:
בלוח סילוקין מסוג קרן שווה התשלום החודשי משתנה בהתאם לגובה הקרן כשהסכום היורד בכל תשלום מהקרן שווה, רק גבה הריבית משתנה, ככל שהקרן קטנה יותר כך קטנה הריבית. וההחזרים החודשיים קטנים עם הזמן. ההלוואה צמודה למדד ובנויה כפריים פלוס או מינוס
הלוואת בלון:
הלוואת בלון בה אנחנו נשלם את סכום הקרן והפרשי ההצמדה בסוף התקופה בתשלום אחד, לא נשלם את תשלומי הקרן והריבית לכל אורך התקופה, הלוואה זאת מתאימה בעיקר למי שמתכנן לעשות עסקת אקזיט או לאחד שיודע שסכום גדול הולך להשתחרר לו בעתיד ומעדיף כרגע לצמצם הוצאות.
הלוואת גרייס:
הלוואת גישור בה ניתן לשלם את הקרן והריבית שנצברה בסוף תקופת הגרייס, לאורך תקופת ההלוואה לא יורדים תשלומים ממנה , מתאימה גם היא לעסקאות אקזיט או למצבים בהם יודעים שכסף הולך להשתחרר בעתיד הקרוב.
יש לקחת בחשבון שלתחשיב יכנוסו הצמדות/הפרשי שער.
גרייס חלקי:
כמו בגרייס מלא רק שכאן נשלם את תשלומי הריבית לאורך תקופת ההלוואה בעוד שבסוף תקופת ההלוואה נצטרך להחזיר את סכום הקרן.
לסיכום:
כמו שהבנתם הלוואה הינה מוצר היכול למנף ולעזור לנו להתפתח בתנאי שיודעים לתכנן אותה נכון,
ניתן לקנות דירה ביוון ע"י הלוואה בישראל כאשר את החזרי ההלוואה ישלם לנו הדייר בדירה שקנינו ובשימוש נכון בכסף תהיה לנו דירה בבעלותנו בשימוש כסף שאינו שלנו.
משכנתא:
למרות שנהוג לחשוב שמשכנתא זוהי הלוואה, זה לא בהכרח נכון.
משכנתא הינה אחת מחמשת הזכויות של חוק המקרקעין בישראל, שהינם: שכירות, בעלות, זיקת הנאה, זכות קדימה ומשכנתא.
משכנתא משמשת בעצם לשעבוד של המקרקעין לטובת צד שלישי, במקרה של רוב האוכלוסייה מדובר בשעבוד הנכס לטובת הבנק על מנת לקבל מימון לרכישה, שיפוץ או אחר.
לפרטים נוספים ולכל שאלה אתם מוזמנים לפנות אלינו.
נכתב ע"י: אביב כחלון ואסף בר דוד